YEL-vakuutus muodostaa perustan kevytyrittäjän turvaverkolle elämän eri käänteissä – oli kyseessä sitten sairastuminen tai eläköityminen.
YEL-vakuutus kevytyrittäjän turvana: miksi vakuutus on välttämätön?
Kevytyrittäjänä toimiminen tarjoaa vapautta ja joustavuutta työelämään, mutta tuo mukanaan myös vastuun omasta sosiaaliturvasta.
YEL-vakuutus muodostaa perustan kevytyrittäjän turvaverkolle elämän eri käänteissä – oli kyseessä sitten sairastuminen tai eläköityminen. Kyseessä ei ole pelkkä lakisääteinen velvollisuus, vaan merkittävä osa yrittäjän henkilökohtaista riskienhallintaa.
YEL-vakuutus on lakisääteisesti pakollinen kaikille yrittäjille, joiden vuosityötulo ylittää vakuuttamisvelvollisuuden alarajan, joka on 9010,28 euroa vuonna 2024 ja 9 208,43 euroa vuonna 2025.
Vakuutus kerryttää eläkettä, mutta sen merkitys ulottuu paljon laajemmalle: se vaikuttaa suoraan sairauspäivärahan määrään, vanhempainpäivärahoihin sekä mahdolliseen työkyvyttömyyseläkkeeseen. Kevytyrittäjänä olet työttömyysturvan ja eläkevakuuttamisen näkökulmasta perinteinen yrittäjä, joten YEL-vakuutuksen merkitystä ei voi korostaa liikaa. Me Suomen Palkkiopalvelussa haluamme auttaa kevytyrittäjiä ymmärtämään YEL-vakuutuksen merkityksen.
Kevytyrittäjän haasteet: miksi sosiaaliturva on erityisen tärkeää?
Kevytyrittäjyyden yleistyessä yhä useampi suomalainen toimii perinteisen palkkatyön ja yrittäjyyden välimaastossa. Tämä työmuoto tuo joustavuutta, mutta samalla se asettaa työntekijän eri asemaan kuin palkansaajat. Kun palkansaajalla työnantaja hoitaa automaattisesti eläkevakuutukset ja muut pakolliset maksut, kevytyrittäjä on itse vastuussa YEL-vakuutuksestaan. Tämä vaatii omatoimisuutta ja ymmärrystä järjestelmästä.
Tilastot kertovat karua kieltään yrittäjien tilanteesta: jopa 30 % yrittäjistä vakuuttaa itsensä minimityötulolla, mikä johtaa riittämättömään eläkekertymään ja heikompaan sosiaaliturvaan sairauden kohdatessa. Eläketurvakeskuksen tutkimusten mukaan yrittäjien keskimääräinen eläke on merkittävästi matalampi kuin palkansaajilla.
Tyypillisiä sudenkuoppia kevytyrittäjille ovat liian alhainen YEL-työtulo, vakuuttamisvelvollisuuden laiminlyönti tai yritystoiminnan katkokset, jotka voivat johtaa eläketurvan aukkoihin. Erityisen haavoittuvassa asemassa ovat osa-aikaisesti tai kausiluontoisesti toimivat kevytyrittäjät, joiden työtulo heilahtelee vuosittain. Näissä tilanteissa oikean YEL-työtulon määrittäminen on ratkaisevan tärkeää, ja se kannattaa mitoittaa vastaamaan todellista työpanoksen arvoa.
Sairastuminen kevytyrittäjänä: YEL-vakuutuksen tuoma turva
Sairastuminen on aina yllättävä elämäntilanne, joka vaikuttaa merkittävästi toimeentuloon. Kevytyrittäjälle YEL-vakuutus on keskeinen turva näissä tilanteissa. YEL-vakuutettu kevytyrittäjä on oikeutettu Kelan sairauspäivärahaan, joka korvaa menetettyä ansiotuloa työkyvyttömyyden ajalta. Sairauspäivärahan määrä perustuu suoraan vahvistettuun YEL-työtuloon – ei siis todellisiin ansioihin tai laskutukseen. Tämä on kriittisen tärkeä ymmärtää: jos työtulosi on asetettu liian matalaksi, jäävät myös sairauspäivärahasi mataliksi.
YEL-työtulon määrittäminen on yksi tärkeimmistä päätöksistä kevytyrittäjyydessä. Työtulo ei ole sama asia kuin laskutus tai voitto, vaan se vastaa työpanoksen arvoa – palkkaa, joka maksettaisiin vastaavasta työstä ulkopuoliselle työntekijälle. YEL-työtulo vaikuttaa suoraan sairauspäivärahan määrään. Vuonna 2025 sairauspäiväraha on noin 70 % työtulosta 36 089 euron vuosityötuloon asti, jonka jälkeen korvausprosentti laskee portaittain.
Eläköityminen kevytyrittäjänä: miten YEL vaikuttaa tulevaisuuteesi?
Kevytyrittäjän eläke kertyy samoilla periaatteilla kuin muillekin yrittäjille. YEL-vakuutuksen perusteella karttuu vanhuuseläkettä 1,5 % vuodessa vahvistetusta työtulosta. Työeläkejärjestelmässä vanhuuseläkkeen alaikäraja määräytyy syntymävuoden mukaan, ja kevytyrittäjä voi jäädä eläkkeelle oman ikäluokkansa eläkeiän täyttyessä. Merkittävä ero palkansaajiin verrattuna on se, että eläkettä kertyy vain niiltä ajoilta, joilta YEL-vakuutus on voimassa ja maksut on suoritettu.
YEL-maksut vaikuttavat suoraan eläkkeen määrään: mitä korkeamman työtulon olet ilmoittanut, sitä parempi eläke sinulle karttuu. Tämä korostaa pitkäjänteisen eläkesuunnittelun merkitystä – toiminimi yel tai kevytyrittäjyys yel ovat molemmat tapoja, joilla rakennat tulevaisuuden taloudellista turvaasi joka päivä.
YEL vai vapaaehtoinen eläkevakuutus? Kokonaisvaltainen turva
Kevytyrittäjän eläke- ja turvaratkaisuja pohdittaessa nousee usein esiin kysymys, kannattaako keskittyä YEL-vakuutukseen vai täydentää turvaa vapaaehtoisilla eläkevakuutuksilla tai muilla sijoituksilla. YEL-vakuutus on lakisääteinen ja pakollinen, kun työtulon alaraja ylittyy ja toiminta jatkuu vähintään neljä kuukautta. Sen merkittävin etu on, että se kattaa koko sosiaaliturvan – ei vain eläkettä. YEL vaikuttaa sairauspäivärahoihin, vanhempainetuuksiin ja työkyvyttömyysturvaan, mitä vapaaehtoinen eläkevakuutus ei tee.
Vapaaehtoinen eläkevakuutus tai muu sijoittaminen voi kuitenkin olla järkevä täydennys YEL-vakuutukselle. Erityisesti, jos tavoittelet parempaa eläketasoa kuin mitä perustason YEL-työtulolla saavutat, kannattaa harkita täydentäviä ratkaisuja. YEL-velvollisuuden täyttyessä kannattaa ensisijaisesti varmistaa, että työtulo on asetettu riittävälle tasolle vastaamaan todellista työpanosta – näin rakennat perusturvan kuntoon. Tämän jälkeen ylimääräistä eläkekertymää voi rakentaa joustavammilla ratkaisuilla.
Ota YEL-vakuutus haltuun Palkkiopalveluiden avulla
YEL-vakuutuksen ottaminen on kevytyrittäjälle tärkeä askel, joka kannattaa tehdä huolellisesti. Kun huomaat, että toimintasi ylittää YEL-vakuuttamisvelvollisuuden rajat, ota vakuutus viimeistään kuuden kuukauden kuluessa toiminnan alkamisesta. YEL-vakuutuksen voi ottaa mistä tahansa työeläkevakuutusyhtiöstä, kuten yhteistyökumppaniltamme Keskinäinen Työeläkevakuutusyhtiö Elolta.
Kevytyrittäjänä sinun on tärkeää ylläpitää YEL-vakuutustasi ja päivittää työtuloa tarvittaessa vastaamaan muuttuneita olosuhteita. Muista, että YEL-vakuutus on paitsi lakisääteinen velvollisuus, myös korvaamaton turva elämän käännekohdissa.
