Monelle kevytyrittäjälle tulee yllätyksenä, että YEL-vakuutus koskee myös heitä tiettyjen ehtojen täyttyessä. Lue, milloin YEL-vakuutus on pakollinen.

Mikä on YEL-vakuutus ja miksi se koskettaa kevytyrittäjiä?

Yrittäjän eläkevakuutus eli YEL-vakuutus on lakisääteinen vakuutus, joka tarjoaa yrittäjälle vastaavan sosiaaliturvan kuin työntekijöillä. Se kerryttää tulevaa eläkettäsi, mutta toimii myös tärkeänä turvana, jos sairastut, jäät vanhempainvapaalle tai kohtaat muita yllättäviä elämäntilanteita.

Kevytyrittäjänä toimiessasi olet työttömyysturvan ja eläkevakuuttamisen näkökulmasta yrittäjä, vaikka toimitkin ilman omaa yritystä.

Monelle kevytyrittäjälle tulee yllätyksenä, että YEL-vakuutus koskee myös heitä tiettyjen ehtojen täyttyessä. Tämä johtuu siitä, että vaikka kevytyrittäjyys mahdollistaa työskentelyn ilman omaa yritystä, viranomaisten näkökulmasta toiminta on silti yrittäjyyttä.

YEL-vakuutuksen ottaminen ei ole vain lakisääteinen velvollisuus vaan myös tärkeä osa oman tulevaisuutesi turvaamista. Suomen Palkkiopalvelulla on kokemusta tuhansien kevytyrittäjien tukemisesta YEL-asioissa, ja asiantuntijamme auttavat sinua navigoimaan näissä velvoitteissa helposti ja vaivattomasti.

YEL-vakuutuksen pakollisuuden kriteerit kevytyrittäjälle

Kevytyrittäjänä YEL-vakuutus tulee sinulle pakolliseksi, kun tietyt kriteerit täyttyvät samanaikaisesti. Vuonna 2024 nämä kriteerit ovat:

  • olet 18–68-vuotias
  • toimintasi jatkuu yhdenjaksoisesti vähintään 4 kuukautta
  • työtulosi (eli palkkiosi) on vähintään 9010,28 euroa vuodessa (vuonna 2025 tuloraja nousi 9208,43 euroon)

On tärkeää huomioida, että nämä kolme kriteeriä muodostavat yhdessä velvollisuuden – yhdenkin puuttuessa vakuutusta ei tarvitse ottaa.

Käytännön esimerkkinä tarkastellaan graafista suunnittelijaa, joka toimii kevytyrittäjänä Palkkiopalvelun kautta.

Hän tekee säännöllisesti projekteja eri asiakkaille ja laskuttaa niistä noin 1000 euroa kuukaudessa. Vuositasolla palkkiot ylittävät selvästi YEL-tulorajan (12 000 € > 9010,28 €), ja toiminta on jatkunut yli puoli vuotta. Tällöin YEL-vakuutus on hänelle pakollinen.

Toisaalta kesätyöntekijä, joka työskentelee kesäkuusta elokuuhun ja ansaitsee 6000 euroa, ei tarvitse YEL-vakuutusta, sillä vaikka tuloraja ylittyy kuukausitasolla, toiminta kestää alle 4 kuukautta.

Myös freelance-kääntäjä, joka tekee satunnaisia toimeksiantoja vuoden aikana ansaiten 8000 euroa, ei tarvitse YEL-vakuutusta, koska vuosituloraja ei ylity, vaikka toiminta jatkuisi koko vuoden.

Palkkiopalvelun asiantuntemus YEL-asioissa

Suomen Palkkiopalvelulla on pitkä kokemus kevytyrittäjien tukemisesta YEL-vakuutuksiin liittyvissä kysymyksissä.

Yhteistyökumppaninamme toimii Keskinäinen Työeläkevakuutusyhtiö Elo. He tuntevat YEL-lainsäädännön yksityiskohdat ja osaavat soveltaa niitä juuri kevytyrittäjien erityistilanteisiin. He auttavat sinua määrittämään, milloin YEL-vakuutus tulee ajankohtaiseksi ja opastavat vakuutuksen hakemisessa ja oikeaoppisen työtulon määrittämisessä.

Elo:sta saat aina henkilökohtaista neuvontaa YEL-asioissa, eikä sinun tarvitse selvittää monimutkaisia vakuutuskäytäntöjä yksin. Voit keskittyä omaan työhösi, kun he huolehtivat siitä, että YEL-velvoitteesi tulevat hoidetuksi asianmukaisesti ja oikea-aikaisesti.

Kun palkkioiden summa lähestyy YEL-rajaa, voimme jopa muistuttaa sinua vakuutuksen tarpeesta, jotta vältyt mahdollisilta lisäkustannuksilta ja byrokratialta. Mutta pääasialisesti on kevytyrittäjän omalla vastuulla huolehtia siitä, että YEL-vakuutuksen suhteen asiat ovat kunnossa.

Yleisimmät virheet ja väärinkäsitykset YEL-vakuutuksessa

Kevytyrittäjät kohtaavat usein väärinkäsityksiä YEL-vakuutuksen suhteen. Yleisin virhe on luulla, ettei vakuutus koske kevytyrittäjiä lainkaan. Todellisuudessa samat velvoitteet koskevat sinua riippumatta siitä, toimitatko perinteisenä yrittäjänä vai kevytyrittäjänä.

Toinen yleinen harha on ajatella, että YEL-vakuutus kannattaa ottaa aina minimitasolla kustannusten säästämiseksi. Tämä voi kostautua myöhemmin, sillä alhainen YEL-työtulo heijastuu suoraan sekä tulevaan eläkkeeseen että mahdollisiin sairaus- ja vanhempainpäivärahoihin.

Moni myös viivyttelee YEL-vakuutuksen ottamista, vaikka kriteerit täyttyisivät. Laki kuitenkin velvoittaa ottamaan vakuutuksen kuuden kuukauden kuluessa kriteerien täyttymisestä.

YEL-työtulo: miten määrittää oikea taso?

YEL-työtulon oikeaoppinen määrittäminen on yksi kevytyrittäjyyden haastavimmista kysymyksistä. Työtulon tulisi vastata palkkaa, jota maksettaisiin vastaavaa työtä tekevälle ammattitaitoiselle henkilölle. Käytännössä tämä tarkoittaa, että työtulon pitäisi heijastaa todellisia ansioitasi kevytyrittäjänä – ei liian korkeana, mutta ei myöskään liian matalana. Vuonna 2025 työttömyysturvan alaraja on 15 128 euroa, jonka alittavalla työtulolla et voi liittyä työttömyyskassan jäseneksi etkä ole oikeutettu Kelan peruspäivärahaan.

Työtulon tason vaikutukset ulottuvat laajalle. Se määrittää suoraan tulevan eläkkeesi suuruuden sekä vaikuttaa sairauspäivärahan, vanhempainrahan ja muiden sosiaalietuuksien määrään. Toisaalta korkeampi työtulo tarkoittaa suurempia vakuutusmaksuja. Palkkiopalvelun asiantuntijat auttavat sinua löytämään tasapainon nykyisten kustannusten ja tulevan turvan välillä. Voimme käydä kanssasi läpi eri skenaarioita ja laskea, miten erilaiset työtulotasot vaikuttavat sekä maksuihisi että tuleviin etuuksiisi. Näin voit tehdä päätöksen, joka sopii parhaiten juuri sinun tilanteeseesi ja tulevaisuuden suunnitelmiisi. Muista myös, että YEL-työtuloa voi ja kannattaa tarkistaa, jos ansiotasosi muuttuu merkittävästi.

Yleisimmät kysymykset kevytyrittäjien YEL-vakuutuksesta

Miten haen YEL-vakuutusta kevytyrittäjänä?
YEL-vakuutusta haetaan suoraan eläkevakuutusyhtiöstä. Palkkiopalvelun asiakkaana voit hyödyntää yhteistyökumppanimme Elon sujuvaa hakuprosessia. Hakemuksessa ilmoitat arvioidun YEL-työtulosi ja muut perustiedot.

Mitä tapahtuu, jos en ota YEL-vakuutusta vaikka kriteerit täyttyvät?
Jos jätät vakuutuksen ottamatta, eläkevakuutusyhtiö voi määrätä sen sinulle takautuvasti ja periä vakuutusmaksulle korotusta. Maksu voidaan tällöin määrätä jopa 10% korkeampana.

Voinko itse valita, mistä yhtiöstä otan YEL-vakuutuksen?
Kyllä, voit valita minkä tahansa eläkevakuutusyhtiön. Palkkiopalvelun yhteistyökumppani on Elo, mutta voit halutessasi valita minkä tahansa muunkin yhtiön.

Miten YEL-maksu määräytyy ja milloin sitä maksetaan?
YEL-maksu määräytyy vahvistetun työtulon perusteella. Vuonna 2025 alle 53-vuotiailla ja yli 62-vuotiailla maksuprosentti on 24,10% ja 53-62-vuotiailla 25,60% työtulosta. Maksaa voi yhdessä, kahdessa, kolmessa, neljässä, kuudessa tai 12 erässä. Edullisinta on maksaa mahdollisimman aikaisin vuotta, mieluiten yhdessä erässä tammikuussa.

Miten YEL-vakuutus vaikuttaa veroihin?
YEL-maksut ovat kokonaan vähennyskelpoisia verotuksessa. Voit vähentää ne joko henkilökohtaisessa verotuksessasi tai yrityksen kuluina, riippuen siitä, kuka maksut maksaa.

Voiko YEL-työtuloa muuttaa kesken vuoden?
Kyllä, YEL-työtuloa voi muuttaa kesken vakuutuskauden, jos työskentelysi tai ansiotasosi muuttuu olennaisesti.